Sağlık Tasarruf Hesaplarını (HSA) Anlama

Sağlık tasarruf hesapları (HSA) nedir?

HSA, sağlık harcamalarınız için tasarruf etmek için kullanabileceğiniz bir hesaptır. HSA’nızda vergi öncesi parayı bir kenara ayırabilir ve ardından kesintiler veya ödemeler gibi tıbbi harcamaları ödemek için kullanabilirsiniz.

HSA’nızla tıbbi bakım için ödeme yapmak, yatırdığınız para vergilendirilmediği için paradan tasarruf etmenizi sağlar. Bir HSA’yı yalnızca bir HDHP’niz varsa kullanabilirsiniz.

Modern Finansal Planlama ile finansal planlayıcı olan Yulia Petrovsky, Healthline’a verdiği demeçte, “Bir HSA hesabını tıbbi maliyetlerinizde önemli bir indirim elde etmenin bir yolu olarak düşünebilirsiniz.”

“Yıllık bir limite kadar nitelikli tıbbi harcamalar için para ayırmanıza izin veriyor. Bu fonlar, eyalet gelir vergilerinin hâlâ uygulandığı California ve New Jersey hariç tüm vergilerden muaftır.”

HSA nasıl çalışır?

Bir HSA, tıbbi harcamalarınızdan tasarruf etmenizi sağlar. Maaşınızdan vergi öncesi bazında para ayırabilir ve bu parayı sağlık harcamalarınız için kullanabilirsiniz.

Doğrudan maaşınızdan katkıda bulunabilir veya istediğiniz zaman kendi başınıza katkıda bulunabilirsiniz. Maaşınızdan sağlanan para, vergiler alınmadan önce ortaya çıkacaktır. Kendi başınıza katkıda bulunduğunuz herhangi bir para, vergilerinizi beyan ettiğinizde vergi indirimi olarak sayılabilir.

Ancak bilmeniz gereken birkaç kural var:

• Bireysel bir plan için minimum 1.400 $ veya bir aile planı için 2.800 $ kesintiye tabi olan bir HDHP’ye sahip olmanız gerekir.
• Bireysel bir plan için yılda 3.600 ABD Doları veya bir aile planı için yılda 7.200 ABD Doları katkıda bulunabilirsiniz.
• Katkı limitleri, işvereninizin HSA’nıza katkıda bulunduğu tüm fonları içerir.

Minimum indirilebilir ve maksimum katkı seviyeleri, her yıl IRS tarafından belirlenir. Bu sınırlar herkes için geçerlidir ve iş durumunuzdan veya gelir seviyenizden etkilenmez. Sınırın tek istisnası, ek fon katkısına izin verilen 55 yaş üstü kişiler içindir.

Petrovsky, “55 yaşın üzerindekiler için yıllık katkı limitleri 1.000 dolar artırılıyor. İki eşin ayrı HSA hesapları varsa ve her ikisi de 55’in üzerindeyse, toplam ek katkı 2.000 dolara kadar çıkabilir” dedi.

Harcamadığınız para hesapta kalır. Bu, HSA’ları esnek harcama hesaplarından (FSA) farklı kılar. Bir FSA’nız olduğunda, genellikle yıl sonu olan son tarihe kadar kullanmadığınız parayı kaybedersiniz.

HSA’ya yatırdığınız para hesabınızda kalacak ve kullanmanız için hazır olacaktır. Artık bir HDHP’niz olmadığında bile bu fonlara erişebileceksiniz. Bunun birkaç avantajı olabilir.

Harika bir örnek Medicare’dir. HSA’nızı genellikle sağlık sigortanızın primlerini ödemek için kullanamazsınız, ancak Medicare primlerini ödemek için kullanabilirsiniz. Dolayısıyla, çalışırken bir HSA’ya katkıda bulunduysanız, bu fonları emeklilikten sonra Medicare primlerinizi ödemek için kullanabilirsiniz.

HSA’lar ve yatırımlar

Bazı HSA’lar hem tasarruf hem de yatırım hesaplarıdır. HSA’nız bir yatırım hesabı olduğunda, sadece vergiden muaf para biriktirmekle kalmaz, aynı zamanda ek fonlar da kazanabilirsiniz. Ayrıca, yatırımlarınızdan kazandığınız fonlar vergiden muaftır. Diğer hesaplar, HSA’nızdaki fonlardan faiz kazanmanıza izin verir. Tıpkı yatırım kazançları gibi, kazanılan faizler de vergiden muaf olacaktır.

“HSA’nız yatırım yapılabilir ise, tüm para çekme işlemleri nitelikli tıbbi harcamalar için kullanıldığı sürece kazançlar da vergiden muaftır. HSA hesapları ‘üçlü vergi avantajı’ hesaplarıdır – vergilendirilmemiş para katkıları, kazançlar üzerinden vergi alınmaz ve nitelikli para çekme işlemleri için vergi yoktur. Petrovsky Healthline’a verdiği demeçte, vergi tasarrufu üçlüsü.

HSA ile yüksek indirilebilir sigorta

Yüksek indirilebilir sağlık planları, daha yüksek bir indirilebilir ödeme karşılığında daha düşük primler sunan planlardır. Genel olarak, yüksek indirilebilir planlar, siz indirilemeyeni karşılamadan önce aşılar, sağlık taramaları ve bazı ilaçlar gibi önleyici bakım için ödeme yapacaktır.

Diğer hizmetler için, indirilebilir tutarı karşılayana kadar tüm masraflar size düşer. Bu, HDHP’leri yüksek prim ödemek istemeyen ve çok az tıbbi masrafı olan genç ve sağlıklı insanlar arasında çok popüler hale getiriyor.

HSA’lar, HDHP’lerle çalışmak üzere tasarlanmıştır. HDHP’yi işvereninizden veya Sağlık Sigortası Pazaryerinden alabilirsiniz. Sağlık Sigortası Pazarındaki HDHP’ler, yüksek indirilebilir planlar olarak işaretlenecektir, bu nedenle bir planın gereksinimleri karşılayıp karşılamadığını kendi başınıza anlamanız gerekmeyecektir.

Bir HDHP’ye sahip olduğunuzda, şunları yaptığınızdan da emin olmanız gerekir:

• başka bir sağlık sigortası planınız yok
• Medicare için uygun değil
• başkasının vergilerine bağımlı olduğu iddia edilemez

HSA fonlarınızı nasıl kullanabileceğinize dair belirlenmiş kurallar da vardır. Para çekme işlemleri vergilendirilmez, ancak nitelikli tıbbi harcamaları ödemelerini sağlamanız gerekir. Bu giderler şunları içerir:

• sigortanız düşülebilir
• doktor ziyareti ödemeleri
• diş bakımı
• görme bakımı
• reçeteli ilaçlar
• hastane ek ödemeleri veya madeni para sigortası
• fizik Tedavi
• laboratuvar çalışması
• MRI veya X-ışınları gibi görüntüleme testleri
• yürüteçler veya tekerlekli sandalyeler gibi hareketlilik ekipmanları
• eviniz için erişilebilirlik ekipmanı
• Evde bakım
• hemşirelik tesisi bakımı

HSA’nın avantajları nelerdir?

HSA’ların bazı önemli avantajları vardır. Artık bir HDHP’ye kayıtlı olmasanız bile tıbbi masrafları ödemek için kullanabileceğiniz vergiden muaf parayı bir kenara ayırabilirsiniz. HSA’nız sizindir ve sağlık planlarını veya işleri değiştirerek onu kaybedemezsiniz. Ayrıca para çekmeye başlamanız için belirlenmiş bir zaman yoktur.

HSA’nızda istediğiniz kadar para tutabilirsiniz. Ayrıca, hesabınız vergiden muaf yatırım kazançlarıyla büyüyebilir ve yaptığınız nitelikli para çekme işlemleri de vergiden muaftır.

“HSA’ların gelir vergisi tasarrufu yönü ana avantajdır, ardından bu fonların, artık nitelikli bir yüksek indirilebilir sağlık planı kapsamında olmasanız bile, “kullanın” üzerinde çalışan FSA planlarının aksine, size ait olması gelir. ya da temelini kaybedersin,” diye açıkladı Petrovsky.

“HSA fonlarının herhangi bir son kullanma tarihi yoktur. Ayrıca, katkı paylarına hak kazanmak için kazanılmış gelirinizin olması gerekmez.”

HSA’nın dezavantajları nelerdir?

HSA’lar birçok insan için çok uygundur, ancak herkes için doğru değildir. Bir HSA’nın en büyük dezavantajı, bir HDHP’ye sahip olmanız gerektiğidir. Ne yazık ki, HDHP’ler belirli sağlık koşullarını veya kronik hastalıkları yöneten kişiler için mutlaka iyi bir seçim değildir.

“Nitelikli bir yüksek indirilebilir sağlık sigortası planına sahip olmanız gerekiyor ve örneğin, pahalı bakım gerektiren kronik bir hastalığı olan biri için, vergi tasarrufları, yüksek cepten tıbbi maliyetlerden daha ağır olmayabilir. yüksek indirilebilir plan, ”dedi Petrovsky Healthline’a.

Bir HSA’nın akılda tutulması gereken birkaç olası dezavantajı daha vardır:

• Hesaba katkıda bulunmak bütçenizi zorlayabilir.
• Beklenmeyen bir hastalık, HSA’nızın dengesini silebilir.
• HDHP’ler, insanların gerekli tıbbi bakımı aramaktan kaçınmasına neden olabilir.
• Para sadece tıbbi harcamalarda vergiden muaf olarak kullanılabilir. HSA paranızı başka bir şey için kullanırsanız vergi ödeyeceksiniz.

Bir HSA’nın sizin için doğru olup olmadığına nasıl karar verilir?

HSA’lar, bir tasarruf planı ve bir sağlık sigortası planı arayan sağlıklı insanlar için çok uygundur. 401(k) veya IRA gibi bir tasarruf planı başlatmayı düşünüyorsanız, HSA daha iyi bir bahis olabilir.

Petrovsky, “HSA katkısı yapmaya uygunsanız ve araçlara sahipseniz, HSA’nızı finanse etmek hiç de kolay değil” dedi. “IRA’nızı finanse etmek ile yatırım yapılabilir bir HSA arasında seçim yapmanız gerekiyorsa, HSA’ya gitmek akıllıca bir seçimdir, çünkü HSA oradaki tek üçlü vergi avantajlı hesaptır.”

Yine de aşıları ve diğer koruyucu bakım hizmetlerini alabileceksiniz ve başka bir tıbbi bakıma ihtiyacınız olursa tasarruf etmiş olacaksınız. Mevcut bütçenize ve sağlık harcamalarınıza bakabilirsiniz. Tıbbi harcamalar şu anda bütçenizin yalnızca küçük bir bölümünü kaplıyorsa, bir HSA akıllıca bir seçim olabilir.

Emekliliğe yaklaşan insanlar da bir HSA için uygun olabilir. 55 yaşın üzerindeyseniz, her yıl ek 1.000 $ katkıda bulunabileceğinizi unutmayın. Medicare’e hak kazandığınızda yeni katkılarda bulunamayacaksınız, ancak HSA fonlarınızı Medicare primleri ve katkı payları için harcayabileceksiniz.

İşvereniniz HSA katkıları sunuyor mu?

İşvereniniz HSA’nıza katkıda bulunabilir. Bu popüler bir iş yeri avantajıdır. HDHP’leri birincil sağlık sigortası seçeneği olarak sunan şirketlerde yaygındır.

İşvereninizin yaptığı katkılar yine de yıllık maksimum katkınız olarak sayılır. İşveren katkılarınızı maaş çeklerinize ve yıllık W-2’nize takip edebilirsiniz. Hala sınırın altındaysanız, vergilerinizi beyan ederken bir önceki yıl için katkı yapabilirsiniz.

Petrovsky, “Bu miktar daha sonra vergi beyannamenizin 8889 Formunda işveren katkı payı olarak belirtilir ve bu vergi yılı için hala ne kadar ek tutarın katkıda bulunabileceğini hesaplamanıza olanak tanır” dedi. “Vergi beyannamenizin son ödeme tarihine kadar (genellikle 15 Nisan) herhangi bir ek katkı yapabilirsiniz.”

Alt çizgi

HSA’lar, tıbbi harcamalar için vergiden muaf para ayırmak için kullanabileceğiniz hesaplardır. Katkıda bulunduğunuz para genellikle faiz veya yatırım getirisi sağlar.

Bu kazançlar da vergiden muaftır. HSA’nızda ihtiyacınız olduğu sürece para tutabilirsiniz. Bir HSA kullanmak için yüksek bir indirilebilir sağlık planına ihtiyacınız olacak.

HSA’lar, genel olarak sağlıklı insanlar için az tıbbi masrafı olan iyi bir seçenek olabilir.